2013年10月6日星期日

英國買樓記-埋兵千日,用在一時



又越過高山,又越過谷。過了年齡這座高山,申請按揭的路上還要過收入的一關,而申請 Bank of Scotland 的按揭收入的這關就要 £ 25000,這可是比當年 RBS 高了一倍!! 如何過這一關就要回到去剛得申請完 RBS 按揭,決定了買樓2之後。

當時決定了買入樓2之後,買樓3的構想也開始在萌芽。在之前尋找按揭的過程中,知道除年齡限制之外,還有一樣就是收入限制了。只有當申請人的收入高於某個數字,銀行才會考慮批出按揭,而這個數字間間銀行的都有所不同,計算方法也不是間間一樣。不過大部份的銀行,包括 Bank of Scotland,收入的要求都是一年£ 25000。

也就是說如果想買樓3的話,我的收入就要多過這個數字。於是計一計數,樓1一年有£9600。預算樓2會有 £ 8400,即我還差 £7000,每個月 £600左右。這個數字勉強靠努力一點多做工的話,還是可以達到。雖然當時的我也不太清楚25000這個數字,究竟是指要全部都是工作收入,還是全部的收入,包括租金收入。不過我認為如果不早些做好準備的話,那將來就算是機會來臨我也不可能把握到,所以我就決定了辛苦一點,也要努力工作達到每個月從工作那裡賺到 £600,去符合 25000 這個要求。

從那時開始,我的生活又變到只有工作和讀書,娛樂真的是少之又少。知道我已經開始投資房地產的朋友會問我,為何還要這麼辛苦,而不去利用多了的錢去享受一下生活。對我投資上一概不知的朋友則以為我只是個金錢奴隸,只會為金錢而去賣命。


很久以前,看過有這樣一段教人慎言的話,當中有一句"未做到的事,不說",也不知是誰說的,反正就是挺有道理。跟他們說為何我這樣瘋狂,一來他們未必會明白或同意這樣的做法,二來,在當時,連我自己也不是太有把握這樣做真的會在未來有用。再說讓他們知道又如何,他們也幫不上忙,說了更有可能令他們更加擔心。所以就算他們問起,我也沒有跟他們說起過原因。投資路上最讓人覺得辛苦的,或許不是身體上的勞累,而是不能夠跟身邊的人分享,大部份的事情都只可以好放在自己的心裡,在這條路上孤身一人作戰才是最折人。

幾個月後,當得知 Bank of Scotland 調低了年齡限制時,我已經幾個月的人工都在 £ 600 之上了。而且樓2也成功如預計的一樣以 £700 租出,加上樓1的 £800,一個月就是 £2100,一年計的話便是 £ 25200 (銀行的計法是把最近三個月的入息取平均數,再乘以十二,來算一年入息)。剛好是過了 £25000,還多了二百!!""合符""入息要求,加上其他要求也沒有問題,按揭也就沒有問題了。走到這裡,終於可以開始找樓3了,而這一早早埋下的一步也算是沒有白費。

16 則留言:

  1. 點可以預先知 Bank of Scotland 的按揭收入要 £ 25000 ? 銀行職員會講嗎 ?

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    1. 這是因為之前去按揭經紀的時候,多口問了關於按揭的其他要求。那經紀就把所有他知道的銀行的要求都給了看看,所以就知道了。如果去銀行申請按揭的時候,他們也是會說的,低過此數的話他們會直接拒絕,高過此數就當然是沒有問題。

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  2. 恭喜恭喜!!! 機會係留比有準備的人!!

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    1. 多謝,不過都唔係因為我勁,而是"符碌"好彩銀行剛好降低年齡限制,否則是做了也沒有用。

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  4. 如前所言,我都話RkwC兄醒喇,你那麼有部署和又可以低調行事,實在非我輩能及。我要向你多多學習(投資和處事等....)。

    為方便評估在英的買樓預算,又再請教,未知在收到租金收入後的交稅情况和其他方面的支出如何?

    有那些地方要留意和你有甚麼專業意見呢。

    謝謝!

    Bobby

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    1. Bobby 你過奬了,比我叻的人多的是,我也是跟他們學習,然後實踐而已。

      交稅的話,每年在hmrc做self assessment。免稅額之後的稅率起點為20%,今年的免稅額大概是9000,即9000不用交稅。

      除了稅之外,要交的還有保險同service cost 不過這些就視你層樓的情況而定。

      專業談不上,我還是在不斷的學習呢!不過要給意見的話,我覺得盤數最好預鬆一點,例如有些細數要400的,預足佢1000,俾自己更多的安全空間。不要把盤數計得太緊,計到剛剛好。

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    2. 多謝RkwC兄的指点,尤其要像你一樣要不斷學習。

      往後若有機會進行買樓的話,一定會與你分享。

      Bobby

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    3. 一定要分享喔,讓我也有機會從你的經歷中學習。

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  5. 樓主真是很利害 , 一個20歲的90後已有3層樓收租 , 不斷增加現金流 , 作為一個80後差不多27歲都未有樓 ... 十分佩服

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