2013年3月26日星期二

寫文

在網上看到一篇小學生寫的文章:

小学生300字神作文 一件另外烦恼的事 历史乱套了

我想如果我小時候可以有這樣的勇氣去寫一篇這樣的文,然後又真的交出去。那想必又會令到小時候生活更加有趣!小時候,在香港讀書,其實都做過幾件這樣類似的事,現在都成了最珍貴的回憶,真後悔小時候沒有多做幾件這樣的事。

寫文,我發覺是當越寫得多,就會越寫越順,而且會自然地越寫越多。雖然我也知道,現在我的文筆還不是十分的通順,讀者看我的博文會間中發現不太通順之處。不過我卻覺得現在寫文,比之前容易多了。對比一下剛一開始寫這博客時,我寫的每篇文章都只不過是數十個字,想寫的東西往往是不能夠用文字來表達出來。不過,現在每篇都可以寫數百個字了,雖雖然還不能百份之一百能夠用文字表現出來,不過也是百份之五六十了。最重要的是所花的時間差不多。對,我之前是寫幾十個字也要花上一兩個小時!

終於三百五十五字了(355),半小時的功夫,也不錯。

2013年3月24日星期日

想了很久

終於買了個新小提琴給自己了。

早在大半年前,我就想買個音色更好的小提琴了。心宜的那小提琴,二百鎊左右。錢不是沒有,但就一直在想是用這筆錢來買更多資產好,還是用來買小提琴好。買資產的話,資產可以不斷生息,越滾越大。買小提琴的話,則不會生產任何的息,但卻可以讓我享受一下更好的音樂。

這個問題一直困擾了我六個月。直到星期五早上收到SSE派息,見到幾百鎊的股息,就神推鬼擁的走去買了小提琴了。儘管是有些自欺欺人,但用收到的股息來買消費品,感覺就是痛快一些,雖然都是用自己的錢,但用起上來感覺沒有那麼的心痛。

人越大,越來越不捨得買消費品。小時候一有錢就去買玩具,買新遊戲,買新模型。沒有錢了,就再儲過,儲了就花。現在想買東西時,就往往會變成一場長久的思辨,是儲起來買資產,還是買消費品好。

買個小提琴花了六個月的時間。

買樓,買股票,這些要更多資金的項目也沒有花上這麼多的時間去想呢!

2013年3月14日星期四

英國買樓記(十三) - 幸運買樓B


買樓B可以算是一連串不同的巧合造成的結果,現在回頭看,買得成只可以算是好彩!

想當初買樓的計劃在上年二月初時候萌芽時,第一步想到的是要找份工作,先有收入儲儲錢再看看怎麼走,簡單來說就是見一步走一步,而很幸運我在四月的時候已經找到一份不錯的兼職,大概 £400一個月,一個星期十三個半鐘。這是第一個幸運!

當時其實不用問都知這樣的人工是借不了錢買樓,不過我還是問了問銀行如果要買十萬的樓的話,我人工大約要多少,得出的答案是大概要每個月收入 £1,000。那當時的我就當然是沒有希望了,既然如此,就只好努力儲錢先儲首期,儲幾年至少有首期,希望到真正出來工作的時候,也會容易買樓。

第二個幸運當然是買樓A,在我向家人講述我的計劃的時候,他們表示了對我分析的肯定,認為這裡的樓確實便宜,而且租金回報也高,於是就提議出資買樓,就這樣Full Pay了樓A。

五月,收到樓A的鎖匙,想到之後的租金收入至少都有 £700,加上自己兼職的 £400,一共 £1,100,或許可以向銀行申請按揭,按了樓A把錢套現出來,用來還給家人。

可惜的是當時問了很多銀行,很多都是回覆說:不可以!原因有很多,主要為以下三個:

‧年紀太細,有些要二十一,有些要二十五,我未到二十呢!
‧收入不足,由於不是自住樓,而是出租樓,需申請BTL(Buy to let),有些銀行需要年收入三萬以上。
‧租出時間太短,租金不能計入收入,有些銀行要層樓租出一年,有些要兩年,才可以把租金收入計入自己的收入。
‧直到問RBS的時候,才發現了一線的曙光。這是第三個幸運!
話說問了這麼多的銀行之後,到問RBS時其實已經有些灰心。不過也本著問問無大礙的精神,入去銀行問問。這次沒有像之前問其他銀行的時候一樣,先把我的情況說出來,而是先問了申請BTL的要求。這次RBS的年紀要求是十八歲,PASS;沒有最低收入要求,GOOD!那就入正題了,我向銀行講了我的情況,究竟可否借錢呢?可惜的是答案還是不可以,原因是租金收入未能計入收入。

不過之後我問多了一個問題,一個改變了一切的問題。

我問:既然沒有收入要求,假設我要按樓A,我要多少收入呢?

當時那銀行哥哥馬上用電腦計,問我想按幾多,按多久?我反問可以幾多,可以按多久?他說,我可以按七成半,以我的年紀可以按65-19 = 46年。可以按到七成半我不出奇,因為之前上網查都知道了,不過可以按到46年反而有些驚喜,於是我說按七成半,四十年便可了,我現在回想都不知道為何我不答四十六,或許四十是整數,感覺上比較好!四十年,七成半,Fixed rate,4.4% APR,每月還 £312。雖然理論上我每月的收入只要有 £614就可以了,不過當時銀行說我至少要年收入 £12,000右,即平均月入1,000先會批按揭。

聽到這裡我心想我是沒有希望了,一個學生,只有份 £400 Part time,如何變到年收入12,000呢!不過這位哥哥好像忘了我之前所說我只有400鎊的打工收入,續說我申請按揭所需的文件:

- 居住證明
- 護照
- 銀行月結單
- 三個月的糧單

當聽到三個月的糧單時,我問了一個挺白痴的問題:要三個月的糧單用來做甚麼的?原來三個月的糧單是用來計算整年人工的,取三個月的平均數,再乘以十二來計整年人工。聽到這裡我的心是由谷底,升到上天堂,因為我真正看到了曙光!看到了希望!我知道有機會了!

我決定用四個月的時間來「賭」一場!【以上文章同時發表於HongKongCard.com

2013年3月13日星期三

英國買樓記 - 買層按不到的樓?

在同時處理樓1的漏水的同時,我亦要忙著找樓。



在看了很多樓之後都是沒有心水。眼看著時間一日一日的過去,再找不到心水的話,我就有可能要等幾年後才再買到了!那時大部份預算的樓盤我也已經看了,市場上剩下合我預算而又未看的就只有一些不能做按揭的高樓。

有一直看我這 "英國買樓記" 的朋友或許還會記得,我一開始在英國買樓的時候,其實我就是想買這種按不到的樓,(78) 英國買樓記 - 睇樓(二)可是自從認識到做按揭的重要性後,這些做不到按揭的樓已經不再是我的目標了。

只是這時我沒有時間了,我只有兩個選擇:一,等幾年以後再買,二,買層不可以按的樓。最後,我還是選了後者。以下這個比我做決定前用簡化了現金流表,可以解釋我的這個決定。假設了這三年樓1的租金維持800,樓2可以有700,按揭350。


一層樓 兩層樓
每月租金 每年租金 每月租金 每年租金
 £       800  £         9,600  £       1,150  £       13,800
 £       800  £         9,600  £       1,150  £       13,800
 £       800  £         9,600  £       1,150  £       13,800
 三年租金   £       28,800  £       41,400  差別   £  12,600


可以看得出三年的差別就已經有12000了,這還未計算我的每月還款中的本金部份,雖然也還未計買多層樓的很多支出。不過卻大概可以看得出我每月的現金流會比起一層樓多300左右。這樣讓我可以在未來的三年儲更多的資金,這是第一個原因。


第二個原因,我可以保證我在三年後會比第一個選擇多 £70000用,因為我在第三年可以選擇賣了樓2套現現金。雖然不知道這筆資金在未來可以怎樣用,不過知道自己在未來有筆這樣的資金可以運用,總是令人更加感到安全。

就是這兩個原因令我選擇去馬,買層做不到按揭的樓。

開空頭支票

過去幾年之間,我每想到一個新目標的時候,我都會跟自己說:當我達到這目標時,我會買這樣那樣去獎勵自己,可是卻越來越發現其實每次都只是在給自己開空頭支票。比如,股票賺了錢後,就買些自己心宜的玩具;儲了第一個十萬就去歐洲某國遊一遊:買了第一層樓,就花些少錢找個人來教我小提琴;買了第二層,開始放鬆一下儲蓄率,不再以儲得一蚊,得一蚊的心態來過生活。結果當目標達成了,我卻從未兌現這些的獎勵。

我開始想為何自己會有這樣的習慣呢?最近我終於想到了,但就要由小時候開始說起......

話說由小到大,我老媽都非常反對我打機,亦因些小時候除了電腦之外,我一部電子遊戲機都沒有,所以我一直也很羡慕人家可以有齊電腦,ps2和gameboy,平時也不停叫買。直到小六要升中的時候,我老媽終於說買,但就跟我開出條件,說要我考上班的頭十名的話,她才會買PS2給我。其實那時我的成績也不算太差,小學都算是區內有小許名氣,算是BAND1中間那種。雖然在十名不入,但總算是中等以上,我會說平均就是十至十五名左右。

我知道的,或許這對很多家長來說是不可接受的,因為我就曾經見過一個家長,她兒子在那九龍塘那間很出名的小學考上全級五名以內也不收貨!

回到正題,小弟我那時也是挺易滿足的,覺得十至十五名也沒有問題。況且憑著小聰明,普通考試時其實也沒有用過功!那時哪裡會想到升中學對未來的人生的重要性。

正所謂:重賞之下必有勇夫。

努力之下,第七名就這樣被我考上了,我當日興高采烈地把成績表帶回家,要求老媽兌現諾言。結果,當然是我老媽沒有兌現她的"支票",要不然我也不會寫到這篇文了!她當時說是不想買了後會影響到我的學業。現在回看當然明白老媽的苦衷。不過,當時年少無知也就少不免大吵大鬧,不斷只懂說她是大話精之類的。現在都想為些事跟老媽說聲對不起,老媽你辛苦了,為了我的學業還要被我罵。

不過卻正正是這件事令我體會到,一個人在獎勵之下,他可以發揮出來的才能及意志是可以令他更容易達到目標。所以每定下一個目標時,也定下獎勵,好讓自己可以努力向目標進發。

其實到達目標之時,獎勵有時都已經不太重要了。反正很多時就是達到目標後,己經有第二個目標讓你去追趕。在追趕第二個目標時,第一個獎品或者也沒有定下目標之時來得重要。就正如ps2甚至其他遊戲機在今時今日已經對我沒有太大的吸引力,有電腦已經可以了。

2013年3月8日星期五

二字頭



三月七日

不經不覺我的人生在昨日踏入了的二十個年頭了。回顧這二十年,第一個十年一舊雲,第二個十年才開始有些故事。近十年來幾乎是每一年都有不同,而又改變人生的事情發生,有些開心,有些令人十分困擾,有些是很辛苦,不過這些事都令到這十年的故事更加豐富,更加精彩。

如果要用兩個字來形用這十年,我會說是"幸運"。上帝在這十年是不斷地給予我機會,而又幸運地也捉緊這些機會。

來英國,買股票,買樓,大學,工作,一個又一個的機會,假若我當時在這些問題上做了不同抉擇,我想我現在的生活早就已經不同了。

假若我沒有用新年的利是錢買我的第一股 - 交通銀行,我現在應不會有股票組合幫我生錢。
假若我選擇不來英國的話,我現在不會有我現在擁有的,或許我只會是一個在香港的憤青。
假若我沒有讀到"富爸爸,窮爸爸"的話,我應該還是過著有一元,用一元的生活。
假若我沒有和家人商量買樓,現在我的生活或許沒有現在般精彩。
假若當時選擇了去旅行,而非去見工,我現在不會有樓2。

假若,假若,假若,現在回想過去的十年,一連串的機會造就了現在的我。有人說我的生活很苦悶,沒有太多的娛樂。不過我想說的是,我反而覺得這樣的生活很充實,雖然是辛苦,但我知道了我自己的目標,我是一步一步的向我的目標邁進了。我知道就算我十年後回頭看現在,我也不會後悔,就正如現在回看過去那十年所作的決定我也沒有太多的後悔。

未來十年,我不敢想太多,就正如十年前叫我想現在,我也永遠想不到現在的我,見步行步,隨遇而安,有機會就捉緊吧!

最後,我最想多謝的還是對我很重要的女人們,媽媽,姨媽和嫲嫲,這二十年多謝你們的照顧,關懷及教導,否則也不會有今天的我。

2013年3月3日星期日

英國買樓記 - 看緊你的物業

在尋找樓2的過程中,我也不忘樓1。自從租出後,我每兩個月就會去巡樓1。

那是我第二次去巡樓1。如上次一樣,我跟租客寒暄了幾句後,我就經過走廊,由廚房開始檢查,所有的家電運作正常。可是,當再由廚房走回厠所的時候,問題就來了。剛才一入屋快速走過走廊也沒有太多留意,可慢慢經過時卻發現了問題,走廊多了幾塊地毯,而且地板還有些凹凸不平。翻開地毯,近厠所門口的地板已經開始變色了。這時心裡已知不妙!


入到厠所,伸手摸摸浴缸底部明顯是濕的,有幾條毛巾吸水。再打開浴缸的邊板,探頭一看原來是浴缸邊的封膠老化收縮,水就從間隙不斷漏到浴缸底了。回頭問我那 "可愛" 的學生租客,這是幾時開始?她竟說已經個幾月了,每次她洗完澡都會漏水,不過她已經用地毯及毛巾來吸水了,好像這不是甚麼大事一樣。

姐姐,我由第一天租間屋給你的時候,我已經跟你說間屋有甚麼事麻煩都通知我,你還信息說沒有問題。為何漏水現在漏到地板變型跟變色,你卻不通知聲我呢?這封膠的事本身也不是甚麼大工程。如果你早通知我,重新封好膠,根本就不用像現在般要重新舖過整個地板,所以我轉頭好不客氣地對她就說這地板,麻煩你負責!

由於當時近聖誕,我的師傅放了假,其他師傅也是,結果就要等到過完年先至可以進行工程。期間就由我粗糙地重新封了膠,希望可以撐到一陣子。幸好之後都沒有惡化,直至師傅把所有漏水的地方都封好,以及重新舖了地板。

今次學到的是,租屋給人家,人家可不會如你一樣愛惜你間屋,最愛惜你間屋的就只有你自己,所以千萬不要怕麻煩,多巡樓總是好的。現在我由以前每兩個月巡一次,改為每個月巡一次,希望這種事不要再發生了!

學生的責任心真係信不過!不過也沒有辦法,誰叫他們才是老闆。很多人很我們這些收租的很好,坐著就收錢了,只是其實他們不明白我們真正的苦況。今次好彩沒有漏到樓下,而且租客自己負責了。否則漏到樓下,租客不肯負責的話,那可又要再洗一筆錢了!

2013年3月1日星期五

英國買樓記(十二)ALL ABOUT 樓B


經過半年多的計劃,今日終於都收到樓B的鎖匙!

當日下午收到鎖匙後,馬上就去了看看樓B了。主要是再次看看層樓在租出前有甚麼要維修,然後安排師傅下個星期來裝修。其次就是詳細量度層樓,讓自己知道應該買甚麼大小的傢俬和家電。

目前初步主要要做的有:

1.) 檢查全屋的電插頭、電器,以及一切所有與電有關的東西
2.) 修補一些剝落的牆紙及填補幾個牆身上的小洞
3.) 洗手間 - 換馬桶* -重新平滑牆身
4.) 添置傢俱及家電

*還未確定是不是要換馬桶,因為目前的馬桶其實可以正常運作,只是款式較舊。要聽聽師傅的報價後才決定,如果太貴的話,我或許換塊新的廁所板便算了。反正我不認為層樓會因為有個舊廁所而租不出,只是有個新坐廁會更容易找到租客。

我當時希望二月中左右所有的裝修可以完成,二月尾就可以開始出租。

看樓B的過程中都有一段小插曲,話說樓B有個小儲物室在單位的外面,當我從樓B出去檢查這個儲物室的時候,我一如既往順手關了樓B的大門,一心以為這大門跟我家及樓A的大門一樣不是自動鎖(即關門後不會自動鎖上,要鎖門的話一定用鎖匙)。豈料當檢查完儲物室打算回到單位時,才驚覺樓B的大門是自動鎖,大門鎖了!!

當時我以為我的鎖匙留了在屋內的背包中,心想「不是吧!第一日收樓就要找開鎖師傅!」幸好當正要從衫袋拿手提電話找人開鎖之時,手摸到些金屬物體,不是其他,正是樓B的鎖匙!現在回想有可能是是我那每次開完門都把鎖匙放入衫袋的習慣打救了我!

這次買樓B投入的心血比起買樓A要多很多、很多。買樓的期間發生了些之前買樓的經歷中沒有遇過的事,往後會一一詳細記錄,以及分析當中可以做得更好的地方。

不過,現在收到鎖匙,總算是鬆一口氣了!

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