星巴克咖啡（一）

回到了香港的這幾天，看著身邊朋友的行為，不難令我明白到為何有些年輕人明明沒有甚麼生活負擔，卻總是成日話無錢，無錢，無錢！

只可以講生活習慣確實很影響一個人的儲錢能力！

話說，返到來香港少不免都要跟朋友出街，大家見下面，聚一聚。那出街就總有感到口渴或者需要找個地方坐坐的時候。在這些時候，我班朋友就總是帶我去附近的 Starbucks 買咖啡。首先我其實已經不太明白為何他們為何清楚每一區 Starbucks 的位置。每次一話要去 Starbucks 他們總是識路，不理身處哪一區他們總能夠快速帶到我去最近的 Starbucks。總而言之，返港差不多七天了，我就幾乎天天都有去Starbucks。這絕對比過往兩年在英國去Starbucks的次數多不之幾多倍！如果沒有記錯，這兩年我在英國都只是去過一次Starbuck買咖啡，那次還要是行街時突然下雨去避雨，那我又不好意思只坐而不幫襯，才只好買杯咖啡等到雨勢轉弱。

如些少去Starbucks的主要原因其實很簡單，Starbucks的咖啡，貴！

Starbucks 的咖啡最低消費都差不多要 $30 以上，差不多成$40！（將英國starbuck價錢換算港紙其實也差不多）我每次買就每次如刀插心一樣，雖然有人會話$40好少，不過$40都是血汗錢吧！找$40就差不多要工作成個鐘，在我的世界我就寧願工作少一個鐘，而不要杯咖啡了！我，清水可以了！

不過想到兩年才見這班朋友幾次，也就無謂打擾他們的雅興，心痛也照樣的買杯來飲。

從他們對各區Starbucks瞭如指掌的情度及談話的內容中，多多少少都可以猜到他們絕對是Starbucks的常客，應該也是每個星期都飲幾杯的那種。

那之後坐下就當然又是閒話家常，不過聽得最多的就是他們常常抱怨他們無錢買不到自己想買的東西，無錢去旅行等等。

當他們在抱怨的時候，坐在一旁的我便在心裡計計數。假設他們一個月喝十杯，（我相信這個數字是低估了他們），一個月他們便花了 $300 左右在Starbucks上，一年便是 $3600。其實這筆錢或多或少都已經夠他們買到他們想買的東西了！

再說，以我所知他們大部份都跟我差不多，都邊讀書邊做part-time，就算是全職已經出來工作的，人工也不是很高。只是飲Starbucks的錢都已經去了一大部份了！ 

我想不飲Starbucks都不會對日常生活有甚麼影響吧？！真的無錢，那就放棄一下Starbucks吧！

                                                                                                                                                                                

英國買樓記 - 減價

時光飛逝，很快就已經來到了樓２正式交收的前幾天。關於樓２的一切文件，要簽的已經簽好，律師也要經把我要注意的地方告訴了我，例如：公共空間維修的責任分配，service cost的繳交方式（service cost包括：大廈清潔費用及日常保養等，樓２每季的費用大約為 £ 70左右，由租客繳交。）

正當我以為一切會順順利利的時候，我那律師給了我一個電話。

告訴了一件令我緊張不已的事！

樓２層大廈四月時會更換電梯，整棟大廈的業主要夾份，一共成為每戶 £ ２４００。

據我的律師所講，他也是因為在交易前為我打了個電話給負責整棟大廈維修的部門，問清楚上手業主有沒有付清之前大廈大修的帳單時，順便問了大廈將來有沒有較大的維修工程。一問之下，那職員告知律師原來剛剛落實了為大廈在四月更換電梯。只是通告還未來得及寄出去，但就已經是全都印好了準備寄出，也就是說我律師成為了第一個知道層樓要整電梯的人，而我就應該是第二個！

那怎辦呢？這項工程是在交易日前確定的，但交這筆費用的日子卻是在我收樓之後，我非常擔心的是究竟這筆款項要誰交呢？

我相信我律師當時都感覺到我非常緊張，馬上就說出最可行的方法以緩解我的憂慮。律師說對我最有利及最有機會的方法就是跟賣家商議，由賣定負責這筆費用。

正如我所講其實我是有想過退出這次交易的，所以聽到這個消息，除了緊張，多多少少還有是因看到機會所帶來的一分喜悅。聽了律師的方法後，我便急不及待的問律師我退出交易的可行性。可惜的是律師說，由於已經legal bind，不繼續交易的話就是我違約，選擇退出則對方有權告我，雖然在我這情況來看，退出交易就算被告的話，也有很大的機會無事，因為是層樓在交易日前有問題，而非我的問題。不過在商議之前就退出，這不是對我最有利的做法。退出是在業主不肯後，才應想的最後方法。

那既然不能退出，在聽完他的分析後，我就放手完全讓他處理商議的事。

經過了幾天的往來商議，我的律師跟我說對方願意減價３０００。我初時還以為我自己聽錯，不是說只要２４００嗎？為何會我律師會說是３０００呢？原來２４００只是工程的大約數字，未來可能會有改變，所以律師就用這點來為我爭取更大的利益，令對方再減多６００。他在這時其實再獻了一計。他說賣家這麼爽快必定是心急套現，可以再壓多一些價，來個３５００或４０００也是有可以的。不過我想既然人家也已經作出了這麼大的讓步也無謂逼人逼得太盡，反正我已經很滿意這個結果。於是，我沒有接納到律師的計策，接受了對方減價３０００。

非常幸運這事是發生在交樓前的幾天，否則那筆錢就要我硬食了！

在此真的非常感謝我律師的盡責（雖然他應該沒有時間看這個博客，就算看了也不知道是說甚麼），還是要謝謝他一直以來教我的東西，沒有他，我相信我不可能走到這一步。

英國買樓記 - 後悔

到最後我都是沒有實踐上次所講的想法。

現在回頭看，我對於沒有去嘗試這個做法真的感到十分後悔。後悔的地方不是在於沒有做到，而是我連很簡單的事前功課也沒有去做，連搜集更多的資料去幫助我做好這個決定也沒有。做這些功課的成本往往很多時是零。例如，問問律師退出交易的可能性，退出的話會不會需要負上任何的法律責任；問問銀行，如果我把交易取消的話，他們會不會立刻要我還錢；問問匯豐是否真的有首期就可以申請到按揭，等等。其實這些都不難，只不過是花些少時間打間電話而已。

我後為何明知道做這些功課的代價往往這麼少，少到甚至可以完全忽略的情況下，我也不去做呢？！要知道這些可能得到的資訊是隨時能改變我的決定，甚至對我的投資方向作出重大禆益，增加資本的回報。但我，我竟選擇迴避，給了自己無數的藉口，例如：無時間，今天很累，明天也未遲，太麻煩了，等等等等，而不去付出少少去收穫這些訊息呢？！

如果，我有把資料搜集做好，知道自己的位置的話，那我的最後決定有可能就會徹底的不同了！

如果，我當日真的把我上回所講的方法實踐的話，未來再買樓的難度會大大的降低。

　

如果，我現在有可能已經是在買樓４的途中。

雖然有四層有按揭的樓收租的話，表面上收來的租，減去每月還款的現金流入，跟兩層有按揭和一層 Full pay的現金流相比差不多，但如果計及每月還款中的本金，其實是除笨有精，比起三層樓的回報更加大。還有名義上的收入也更多，未來借錢更容易！

當然亦有可能是達不到這些預期。

有可能，退出交易後，原來申請不到按揭，兩頭不到岸，到現在還只得一層樓 ！

有可能，不買樓就被銀行追數，要還錢。那就糟了，我哪找收入再去借錢呢？

有可能，退出交易的話，要賠償給賣家，要俾律師費，到頭來還是食白果。

如果，如果，如果；有可能，有可能，有可能。一個又一個的如果及有可能。這些結果有好的，有差的。可以得到預期的結果及回報那當然最好，不過我認為就算得到的是那些差的結果也不錯，至少又會是一堂令人深刻的人生課堂。最令人後悔從來都不是最後的結果，而是連第一步都沒有踏出，那就連一個結果也得不到。

可惜已經不可能再回頭了，只可以從這件事中吸取經驗，往後不要給自己太多藉口而忽略了真正重要的事！

英國買樓記 - 忽發奇想

現在回想以住在學校的讀書的時候，其實想要有好成績其實是很簡單。因為要做的只是記住那些標準答案或公式，再在考試時背寫出來及將數字套入公式便可。基本上只要肯花時間溫習的話，要取得好成績真的可以是很容易。

人大了，當面對的各種問題不再有固定的公式及標準答案時，我發現很多人都害怕去嘗試去回應這些問題，甚至連想也不去想。因為他們知道不會再有人會在幾天後，告訴他正確的答案，告訴他應該的做法，及告訴他為甚麼錯了。他們怕做的決定不符合＂標準答案＂，結果大多數人的做法是選擇過得一日，得一日的生活，也不會去想問題的解決辦法，還希望問題會隨年月而消失。

之後還會發展出一句口頭襌：不要想太多了，過了今日先再算。

其實也只是想想解決問題的辦法，花的時間也不多。既然有空上Facebook，為何就連少許時間去思考一下呢？

有些想法未必可以解決到問題，但我知道如果連想也不去想，那就一定是解決不了問題。

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在業主收到我的報價，以及接受了之後。律師很快就發出了確認信給我拿去銀行，來證明我按了樓１的錢是用來買樓的。因為只有銀行知道了我筆錢的用途後，銀行才會發錢給我。

從沒有在任何地方聽過，加按層樓後的錢一定要用來買樓。在之前我看了很多例子，都是加按了之後喜歡怎樣用筆錢就怎樣用。這一點連我的律師也覺得奇怪，他說他工作了這麼多年，也沒有聽過銀行這樣做。因此他亦花了些時間研究了我的按揭是否有問題，也打銀行去詢問有關的資料。其他一切也沒有問題，是一個普通的加按按揭，所以唯一的結論只是，奇怪。

正當我以為交了那份確認信後，銀行的那筆錢還會要一至兩個星期才來到我銀行戶口的時候。想不到在第二天，那筆為數 £ ６７５００的資金已經來到我的戶口了。這時距離交收日期還有差不多個半月的時間！

對著這筆資金，我腦裡忽然有個想法：

因為之前為申請按揭，對市場上各家銀行關於申請按揭的要求做了一些資料搜集。大部份銀行對申請按揭的要求都需要有一定的年齡，工作收入及按揭金額，但問題是這些要求我都不可能在一時三刻可以達到。現在買了樓２，未來很難才可以申請到按揭再買到樓３。

我坐在電腦前，眼定定的望著銀行戶口內的這筆資金。忽然之間，有一個天馬行空的想法在我的腦海出現。

我想起了匯豐的按揭申請要求只是需要有Ｐｒｉｍｅｒ戶口。申請Ｐｒｉｍｅｒ的資格則是戶口內要有 £５００００的資金。如果把現在這筆資金調去匯豐，再申請Ｐｒｉｍｅｒ戶口。在得到Ｐｒｉｍｅｒ戶口後，馬上就約匯豐按揭部的職員談談按揭的事。假若匯豐真的會批按揭的話，到時我便把樓２的交易取消。重新慢慢去睇樓，買層高租值又可以做按揭的樓。因為匯豐的按揭取決的只是ｐｒｉｍｅｒ戶口，沒有時限性，我可以慢慢的等到優質的樓出現。最重要的是，以這筆資金來說，可以應付到兩層樓的首期，也就是說，用這個方法買樓，不只是買一層樓，而是可以一次過擁有買兩層樓的能力。

英國買樓記 - 樓2

做好決定買層不能作抵押的高層單位後，剛好遇上樓２放盤，於是就走了去看看。

整座大樓１９層樓高，４４年樓齡。整座大廈一共有１０８伙，所有單位都是複式單位，也就是只有雙數層，一層樓大約是十伙人左右。

樓２（圖右）所處的位置就在我第一層睇的樓（較矮的一棟）的旁邊。樓２跟我之前看的那單位(78) 英國買樓記 - 睇樓（二）差不多一樣。

在睇樓之前，讀了Home report，層樓沒有太多的問題，除了電及暖爐方面有些問題外。

電的那方面，據份報告所講是較舊的電力系統，未能符合最新的要求。沒有更換的需要，只是建議最多每十年找個合資格的電工檢查便可。其實這個問題樓１也有，據師傅所講，這個問題很常見，大部份的舊樓都有這個問題。主要是因為據新的要求保險盒要通過一些新的測試，舊的保險盒當然就沒有通過這些測試，所以就會在報告內寫上＂有問題＂。不過只要運作正常，其實是沒有更換的必要。

暖爐則是因為一間房間沒有暖爐，而另一間房間沒有，有需要更換這兩個暖爐，其實也不是甚麼大問題，花些少錢換過便可以了。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

層樓在Home report內的問題就只有這些，不過我就有一個疑問，為何這層樓會比之前旁邊那層開價高呢? 之前看過的那一層樓開價也不過是£65000，最後成交價是£67000。這間為何就要£70000呢? 就此問題我在睇樓前問了問我的律師，原來是因為之前這兩棟大廈都進行了大維修，每戶都要交大約£5000的維修費。上次那層的業主因未交這個費用，所以買家是需要承擔這筆維修費，而這層則因賣家已付維修費，所以層樓的價錢比之前的高。

上一次，看旁邊那層樓時那份Home report沒有注明到層樓的租值，當時我很保守的估計這類單位的租值大約£600-650。原來是我低估了這區的租值了！今次這份home report 比較上次那份好，注明到層樓大約租值為£700-750。這層單位開價£70000，計計數都有成12~12.8%的回報，表面看回報已經吸引。

設施配套方面，距離巴士總站三分鐘的距離，要去大學或市內各處地點也很方便。因位處市中心，大部份日常生活相關的設施，如超市和診所等，也在十分鐘步行距離內，非常方便。唯一不太好的是車位供應較為緊張，就算有了市中心的泊車許可證要找車位也是十分困難。

景觀方面，樓上樓下的景觀是不同的。樓上客廳及廚房望出去是Aberdeen的碼頭，也就是北海石油的重要補給基地。每日有各式各樣的補給船隻從這裡進出，補給石油台所需要的各種物資。

下圖為幾張樓上的景觀，可以遠眺到部份北海，




樓下則是望城，不過有大部份的景觀都被旁邊的大廈擋住了。

下圖為樓下房間望出去的景觀：


單位面積七百呎，間隔是二房一廳，房在樓下，廳在樓上。

基本上全屋都是沒有傢俱及家電的，只是吉屋一間:





最差的是個廁所，喉管外露之餘，洗手盤及馬桶的款式都很舊。洗手盤以下及馬桶下的牆身全部都是凹凸不平。最怪異的地方是那膠地板由地面一直覆蓋至浴缸邊，而非只是覆蓋地面。剛經歷樓１漏水的我對這方面警覺性特高，馬上就不斷用花灑射遍整個浴缸，特別是浴缸邊。之後再揭開膠板的一小角，再用電筒看清楚有沒有漏水的地方。找不到任何漏水的痕跡，我想上手業主是為了省錢去配過塊浴缸板才有此怪招，把地板連上浴缸吧！



如果要買這層樓的話，有以下的東西需要在租出之前處理，不過也不是甚麼大的問題，全都是手板眼見功夫，當然這只是對師傅來說！！

檢查全屋的電插頭，電器，以及一切所有與電有關的東西。

修補一些剝落的牆紙及填補幾個牆身上的小洞

裝修洗手間　－　換馬桶＊　－重新平滑牆身　－配浴缸板

添置傢俱及家電

在預算這些大大小小的東西所需的資金後，預留了大概 £ ５０００左右的資金去作為裝修，添置所有家俱家電，以及其他雜費後，回報還是有大約１１％左右。這個回報也不錯，所以就決定買入這層樓了。翌日，我就叫律師替我出價，£７１０００。