2015年10月23日星期五

儲蓄保險 v 股票投資

這是最近收到讀者的來信:

剛好看到你的blog,所以想請教一下,
希望能參考一下你的建議,
本人剛大學畢業 月入13k
每月儲4000-5000元,
現在有大約30000的可用資金,
希望將來可以出國進修或工作假期,
所以旨在找一些短期投資/儲蓄計劃
近期看到富衛的Savie自助息理財壽險計劃, (從眾多儲蓄計劃看到這個時期比較短);頭兩年3里利息,第三年4里利息,
打算一次過比30000儲蓄;
亦即三年後能拿到約33100存款,
總好過放在銀行吧,有一點的進賬,
另看到月供股票的投資方法
投資入2800盈富基金,
那個方法比較合適我的情況呢? 還是再儲多一些本金?
希望看到你的回覆,謝謝!

T

回覆:

富衛的這份儲蓄保險,我之前也有看過。

剛推出時它們有找我,寫篇文章介紹一下這份保險。

只是看了個計劃,回報不太高。想在這裡的讀者們,隨隨便便也可以找到更好的投資,應該不會對這回報看得上眼,所以就推卻了它們的邀請。想不到,現在竟然又會在這裡談起這份保險。先旨聲明,今次是絕無賣廣告的成份。我真係一蚊都無收到!

說起上來,我一直都對儲蓄保險避而遠之。在香港的時候,在街上被不少保險佬推銷過儲蓄保險。儲蓄保險多有提款限制,而且回報也不是特別高。心想我自己做投資的回報,隨時都可以比這些保險要高得多。為甚麼要幫你買呢?!

再想,保險經紀的你會在我的保單上抽佣,保險公司又會抽多一份。那實質回報還可以剩下多少。要儲蓄,何必要假手於人。買 ETF 一樣可以,最多就是我自己承擔一點風險。不要再用有專業人仕來打理來做賣點了。股神都是推薦 ETF。我想保險公司的專家沒有股神那麼專業吧?!

不過這份保險也不得不讚,確實不錯。既沒有限制提出的條款,可視之為一份較高利息的定期存款。如果單想保本,又不想有太大的風險的話, T 確實可以考慮一下。明確知道三年後,要用多少錢去讀書或工作假期,那這份計劃更容易讓 T 作出預算。這總比投資股票市場上有升有跌好。投資股票的話,帳面上未必有賺,到時三年後要實行計劃,用起錢上來,有虧蝕還不算差。最差是因為虧蝕而失去預算,令計劃不能實行而後悔。

換個角度,如果 T 可以承擔風險,未來的計劃又暫未明確,這份錢又是閑錢的話,投資股票是比較可取。代入 T 的角度,我是比較願意接受風險的人,所以給我選的話,我會選擇投資股票。

對於剛開始投資來說,盈富基金是一個十分好的選擇。單是盈富基金的股息回報已經多過 3%,上個月甚至到 4%。小小的分別,在長遠來看已經差好遠。而且在這也只是說到股息上的回報,未計入有可能的資本回報(當然亦有可能是虧蝕,這點要留意)。另外,市場上還有很多穩定的股票的回報都多過 4%,這是後話。

一炮過買的話,就不太建議。一下子太大的投資額,心理上一時三刻未必適應得到。在投資的初期,心理壓力會較大,升 10% 就賺 $3000,會成日想賣,先賺一筆,但賣了,又會失去了原先儲蓄意義;跌10%蝕 $3000,好易食唔安訓唔落,結果得不償失,影響到日常生活。我會傾向是先將 $30000 分開幾個月,半年,甚至是一年月供加上平時的儲蓄,慢慢來買。這樣機械式來買,將買入價平均拉開,就不用太擔心價格的升跌,可以邊投資,邊專注於其他生活上的事情。


15 則留言:

  1. 或可考慮ibond? 小弟認為如非長線投資,只為二、三年的小資金保本 (即是和通漲看齊),買股票未必值得,因不能確定三年後市況如何,萬一跌呢? 凡是要set timing 到一定時間後必須取出的資金放在股市上,小弟都感到很危險。

    儲蓄保更要看清所有條款和細節,也是吃力不討好。

    如單是為了30000元資金保本,非為學習投資,小面額債券應更安全吧。

    另外小弟也有幾篇文章分享了一些對保險的看法 http://wallacewcp.blogspot.hk/search/label/%E8%B2%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA

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    1. ibond 是很好的提議。可以等到下次出 ibond 時抽一兩手。這是真正保本,亦有利息的穩建投資。看了華萊士兄的保險文章,十分同意你的說法,我亦是看待大部份的保險。投資還投資,保險還保險。不過這份富衛的這份儲蓄保險,有一定的彈性,與定存差不多,所以我才覺得也可以考慮一下。(真的沒有收錢,笑)

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  2. 不知三年後的目標是要花費多少錢
    不過目前有3萬或可買儲蓄險
    每個月存的4000-5000元 可以定期定額買入ETF 野鴿子

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    1. 這個亦是可行的方法。

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    2. 不好意思, 我是証券初哥, 近來也開始研究ETF, 但請問什麼是ETF 野鴿子?

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  3. 我今年也把加了的人工,加碼每月月供盈富基金。反正每月自己開支不會一下子急升,儲多點ETF收息也不錯。如果明年有人工加,也用來每月加碼。現在恆指相對低位,打算儲幾年後,到下一個高位再放,可以多點資本在手做其他事。

    講多句,如用本港某大型中資銀行,可用信用卡月供ETF,賺埋積分都得。

    ...這不是廣告,也是沒有收錢的 : )

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    1. 某間大型國際銀行月供股票不收commission,只收一般存倉/收息手續費等
      可以參考一下

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    2. 謝謝 tam 兄!很好,多一個選擇!又可以慳多D!

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    3. 收息當係自己加自己人工,慢慢越買越多!

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  4. 如果保險佬的product係得, 利潤會反映在股價上, 咁點解唔買保險股收息. 所以一定係投資.
    好多REIT都多過4% e.g. 1881. 2800 都有3%

    其實保險應該買term life 冇儲蓄成份, 儲蓄保險, 保險佬賺多的; 投資保險,老險佬又再賺多的, 羊毛出自羊身上. 不過保險佬聽到你買term life 一定會面黑, 會不停(油)(歲) 你買佢分得最多commission的product

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    1. 係呀,我都係咁諗,好多其他股票的收益更君高。

      買保險就應該只買保險,投資就應該投資。

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    2. 後生買term life平老左買就貴,如果想終身保的話,正常買份供15-20年的,期滿攞返好過。

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  5. 以下是林本利先生的blog, post出來的投資相連壽險經歷

    http://lampunlee.blogspot.com/2015/01/blog-post_22.html

    保証回報, 是不保証的. 所以要小心, complainted都要搞好耐. 呢的黑保險

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    1. 雖然某程度上我同意你既觀點
      不過我諗要分清楚投資相連保險同儲蓄保險既分別

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    2. 謝謝勁贏兄的分享,盡量還是避開這些投資保險。

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