2015年4月8日星期三

繼續做兼職

知道我有做兼職,同時又係度收租的人,他們常常都會覺得很奇怪。既然有樓收租了,為何還要每個星期花兩日,繼續去做只賺幾百鎊兼職呢?在他們的認知當中,如果他們在同一個情況下,他們就不會再做兼職了,反正靠著收來的租已經可以好好地過活了。

之所以繼續做兼職,背後當然有比單純的工資更重大的誘因。若不是這樣,或者我也會如他們所說,靠收租的錢用來應付日常支出了。兼職的原因,是因為想繼續買樓,應付銀行的按揭條件!當然不是說工資不重要,誰會厭錢腥,多些錢總是好的。從兼職賺到的錢已經足夠我每月的生活開支有餘,令我不用抽取投資收益來支付我的開支,可以讓投資收益可以不斷地滾大下去,所以兼職收入還是很重要。但應付銀行按揭條件,無疑就比工資更加重要!

英國銀行在審批物業按揭的時候,間間的條件都不一樣,有些只要求你有份工作,有些需要你的正職人工有一定的水平等等。這份兼職在申請按揭時,雖然很難達到某些銀行對於工資的水平,多數是二萬鎊左右。但至少可以滿足一些銀行對工作的要求,有份工就可以申請按揭。有些銀行就是這麼奇怪。不理份工搵到幾多錢,總之有份工就俾你借錢買樓。哪怕你份工只係搵幾百鎊,連每月還款額都唔夠俾。總而言之,這份兼職就是為了我在按揭上多一點選擇,方便我繼續買樓。

事實上,這份兼職一直以來對我在英國買樓的過程有很大的作用。如果沒有這份兼職,相信亦都不可能走到現在這一步。

從樓1套錢買樓2的過程中,我運用這份工作的彈性,在暑假瘋狂地工作,令到銀行以為我是全職員工,巧妙地通過了 RBS 的按揭審批。

買樓3時,就一直保持每月搵 £600,令到全部收入加起來每年有 £25000,這又過到 Bank of Scotland 的收入要求。

到現在,只要繼續保持有份工,就符合多幾間銀行的借錢要求,令我借錢買樓時,可以有更多選擇的空間。

有時在想,銀行設置的這些要求都幾反智。以我為例,如果到了一個地步,我收回來的租金也不夠我每月還款,那幾百鎊的人工真的可以拯救到我嗎?每個月這微薄的人工,連一層樓的每月還款都不夠了,更何況是還有其他按揭。目前每月還款已經是這份人工的幾倍。最後還不是要債務重組,又或者申請破產。這份工資對整個財務狀況根本是杯水車薪。偏偏這份工作就成了跟銀行借錢的關鍵。銀行對於其他資產或者負債的重視程度,還沒有這份工作那麼高。

越知道更多,就越覺得這個世界奇怪。不過這也好,奇怪的世界才可以容納到一些天馬行空的做法。簡單地為通過要求而對症下藥,為通過而通過。正如很多人還是不相信,幾百鎊人工就可以借錢買樓收租一樣。如果這個世界所有的事情都符合邏輯常理,相信從一開始就沒有銀行會願意借錢給我了。

11 則留言:

  1. 英國買樓的按揭Guideline似乎較鬆

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    1. 出租樓的按揭的確係幾鬆。

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  2. 明白遊戲規則真的很重要呀!

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    1. 係,要玩遊戲最重要還是先懂得規則。

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  4. 我都希望有这样的银行在我国(╯︵╰,)

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    1. 不同的地方有不同的遊戲規則吧。

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  5. 雖然你是叻仔又唔怕辛苦, 但咁樣加大債務有一定的風險, 一是賭贏變億萬富豪, 一係賭輸乜都無, 所以須小心市場逆轉 !
    我妹在荷蘭買咗兩間舖, 好似在50萬歐羅樓下一間, 而在5年前我媽還在對我說, 佢每間都已值100萬歐羅, 扣去銀行按揭, 每月還有1千歐羅的餘錢, 說我笨唔投資荷蘭物業 !
    但今日從我另一個妹口中得知, 荷蘭樓價已跌好多, 而舖也難租出, 雖然減咗租金, 而銀行說唔可以空置, 會收返拍賣, 所以迫到我妹要自己開返間舖, 還要人到中年才又來辛苦 !

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  6. 不久前跟Llyods按揭職員聊過,
    她說BTL不看工作收入多少(是否必須有工作就不肯定),
    只要確定未來租金多於按揭月供數額,
    大概是:租金須是月供的125%。

    還有之前你問的,信用卡債會否影響按揭申請,
    銀行說自住屋就會,BTL不會,主要還是評估租金。

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    1. 謝謝 Walker 等我也問下問。最近很多銀行的 BTL 要求都放鬆了。不過有工作的選擇是多很多,所以目前還是保留這份工作。多一些選擇總是好的。

      至於信用卡債,私人貸款等,我問過按揭經紀,他說會影響到信貸紀綠。銀行可以按信貸紀錄來拒絕借錢。以防萬一還是不亂借這些債。

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