2013年9月29日星期日

退休

早幾日寫完有關阿嫲的故事後(股票,我細細個就開始買了(三)),看到這篇報導(收支失預算 後悔太早退休 44%退休港人仍供養家人)看完又令我想起阿嫲。

論早退休,阿嫲五十歲都還未到就已經開始退休嘆世界了。可不可以說是嘆世界呢?因為不知道為甚麼阿嫲對於探索這個世界的慾望幾乎接近零,跟很多人退休會選擇去環遊世界增廣見聞不一樣。阿嫲退休之後都沒有去太多的旅行,最遠的也只是返過鄉下幾次。這些年去過的地方真的是一隻手都數得到。最近一次就是今年返香港時,跟她去了澳門走一走,讓她感受一下澳門紙醉金迷,而在這之前的一之就是幾年前返鄉下。至於搭飛機,對她來說還是一個未知的領域!

不過無論如何,阿嫲到現在目前為止,大大話話都退休退了二十多年,至少由我出世那天開始我就未見過她為錢而工作。買賣股票對她來說是消遣多於真正的搵錢。這麼多年她一直都是過著朝早晨運後飲茶,之後到開市就到銀行跟一班戰友吹水打牙骹,所以細細個我從來都不會擔心放學忘了帶鎖匙返屋企,因為我知道就算忘了帶鎖匙,只要去銀行就可以找到阿嫲了,反正銀行就在返屋企的途中!當到收市時,阿嫲就會買餸返屋企煮飯。在很多人眼中這是挺悶的,不過她就是喜歡過這種生活。

二十年了,我又不覺阿嫲有後悔過太早退休。想了想我想主要的原因是在於現金流上。

正如新聞裡所講,很多人退休後的收入比之前減少超過一半,但開支卻沒有減少。不難想像到在這種情況下不少退休人仕都處於負現金流的情況。正所謂坐食空山崩,在這種眼見自己積蓄越來越少的情形下,開始憂慮著積蓄有可能不夠用,要減少生活的開支,令到生活水平慢慢下降。那確實不奇怪為何他們會為早退休而後悔。

相反,阿嫲退休時已經買入了不少會產生現金流的資產。憑藉這些資產所產生的現金流彌補了她失去的工作收入,她退休後的現金流其實跟退休前沒有太大的分別。加上阿嫲流著中國人傳統的美德為人節儉。(參見講食,食隔夜飯菜是阿嫲的其中一招省錢絕招)所以多年以來都是處於正現金流的水平。積蓄多年以來反而是有增無減,而且還要是非常可觀的增幅,當然這是後話。沒有錢銀上的牽掛,加上又過著自己喜歡的生活,阿嫲自然不會後悔過早退休。
The VAR Guy Retire
從阿嫲的退休經驗可以看出,退休其實不是在於退休時有多少的積蓄。反而是在於退休時有多少可產出現金流的資產,及現金流的水平。如果退休時還是處於負現金流的話,那往後退休的生活水平很容易會隨著積蓄減少而下降。反之有正現金流的話,退休的生活就可以過得十分安穩。要退休的話就要及早準備,積累優質的資產來增加被動收入!

15 則留言:

  1. 認同,同埋唔係60歲退休, 55歲先準備!

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    1. 無錯,及早準備最重要。臨渴掘井幾時都係最差的選擇。

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  2. 向九后呀嫲至敬!!!!

    一個生活簡單就是享受的活生生例子. :D

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    1. 哈哈,會為你向阿嫲轉達你的敬意,相信她知道了她也會很高興。

      她確是一個財務自由的好例子!

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  3. 说得很对,也道出了很多人对退休资金的要求之盲点,

    大部分人的计算法是预计退休后大约能活多久,一年需要用多少,加上通膨率,得到的数字就是退休时银行里需要有的存款。

    其实只要拥有足够制造需要用到的现金流的资产就够了。现金流足够应付退休后的日常开销的话,就无需动用到储蓄。

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    1. 特別是現在很多人的退休計劃往往只是計算到八十歲左右,而且還要是健健康康的活到那裡。任何其他因素也沒有計算在內,我覺得這樣真的很不靠譜。通漲也不一定永遠是同一個數字,所以到最後銀行裡的存款都未必足夠退休。

      現金流保持正數才是正確之道。

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  4. Rkwc兄真是理財高手,未知你現在大學是讀金融或精算,要向你多多學習。

    另明年我亦可能會到Scotland 升學/生活,Rkwc兄可否指点英國或蘇格蘭有那些地區尚有約十萬磅樓價內可供選擇。

    多謝!

    Bobby

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    1. Bobby,你過奬了。

      我在大學是讀會計的。

      在英國只要不是在倫敦,十萬以下的樓都有很多。蘇格蘭的話就是愛丁堡也有很多的選擇。

      不知你會去哪個城市讀書呢?

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    2. RkwC兄,你真醒除買樓外,又有金融投資觸覺,佩服。

      我明年大多數會到格拉斯哥,但恐成績未必達標,現要努力,努力。未知入讀蘇格蘭大學的要求和學費是否比英格蘭的高,又本土生收費是否要在英國住滿三年呢?

      同時亦想向你學習,借用你的經驗,與家人商量後,打算由屋企資助,希望在格拉斯哥可購入3-4間十萬以下的樓作為生活費及日後家人到來的居所和生活費,據你的經驗,是否應在學校附近區域買比較好,有沒有好的忠告。

      謝謝!

      Bobby

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    3. 你實在太過奬了。有可能這次是市場知道了些我不知道的事才會減價這麼多,如果是這樣的話,我又有幾醒呢?

      入大學的要求間間大學都不同,要看你想入邊間。蘇格蘭本土的學費是比英格蘭便宜的。對,本地生收費要先在英國住滿三年。

      Glasgow的樓價比我這裡的還要低,相信會很容易找到適合的樓盤。不過初初來到的話,建議還是先花一段時時了解清楚Glasgow才行動。一來Glasgow也算是大城市,二來也有些地區是龍蛇混雜,樓價再便宜也沒用。學校附近當然是好,我也是專買近大學的,不過要注意近大學的地區就一定好,所以local knowledge很重要。

      如果有其他的問題,盡量問吧,我一定會知無不言,言無不盡。

      非常高興可以認識到你,也希望幫到你。 :)

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    4. RkwC兄,無言感激,在此謝過。往後我不容氣了,有問題一定會請教你。

      繼續在博文上看到你投資股票得利和買樓4,5,6....的分享。

      我會繼續向你學習,望可追近你。:)

      Bobby

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    5. 千萬不要客氣噢!!

      大家一起努力!

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    6. 要是可以的話,也請你多多分享你往後買樓的經歷,大家一起學習。

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