2014年5月15日星期四

老媽十年血淚史

在香港這個金融都市,銀行每日都透過各種渠道,向大家推銷各式各樣的基金。我也收過不少的讀者問我,關於買基金的意見。當中令人咋舌的是,不少的基金的供款期長達三十年,其間供款人更不可從中提取款項。至於回報就更不堪,5% 也沒有,打著的旗號是"保本",幫助儲蓄。熟知財務知識的朋友都知識,這些基金真的不值得購買。但卻偏偏每年都有不少人中陷阱,買入這類基金。我老媽就是這些所謂保本基金的受害者之一。

十年前,老媽的公司改組架構,要把她由舊公司,轉到系內的新公司。過程中需要支付一筆解僱費將她"解僱"再由新公司重新聘用。老媽就這樣得到了一筆從天而降的意外之財。

得到了這筆意外之財,做甚麼好呢?老媽子理財很好,但投資就麻麻地。她雖然知道要把這筆錢儲起來,未雨繆謀,但說到要怎樣善用這筆金錢,做到錢搵錢,她就一頭霧水了。當時她請教了她一位善於投資的同事。她同事說,港交所值得投資。做獨市生意,沒有其他競爭者,防守力很好。長線投資來說,是非常好的選擇。當時的港交所才十幾元一股!老媽聽到同事講得頭頭是道,也覺得言之有理,於是就決定買入港交所。

當年經網上買股票還不是很流行,老媽當時也是剛開始買股票,所以就新自走到了銀行去開股票戶口。當她向職員說她的意途後,精明的銀行職員又豈會猜覺不到,這是又一隻肥美的羊咩咩呢?!無論推銷任何產品,永遠最好的就是推銷給像老媽一樣,有一筆資金,但又缺少知識的人。

嗅到了潛在的獵物,銀行的職員就像獵人,亦像很多其他各式各樣的銷售員一樣,是不會放過獵物的。他開始鼓動起每個推銷員都會有的三吋不爛之舌,源源不絕的,開始用言語來佈置他的陷井。我總是不明白,他們是如何做到說話如此流暢,不會有一絲的停頓。像預先已經舖排了無數次,無論獵物的任何反應都在他們的股掌之中。源源不絕的攻勢可以持續,直到獵物最終能夠墜進圈套之中,最後成為他們可口的美食。

這位職員巧妙地先以忠告的方式給老媽上了一課股票理論課。當然只是講了投資股票的壞處,買股票的風險,預期的回報不一定等於以往的回報,經濟前景不明朗,股價上落波幅可以很大,有坐貨的風險。。。。。。任誰聽了這番話,都會減退了一些投資股票的信心,特別是投資新手。同時間,在這堂簡短的理論課中,職員加插了一些普通人似明非明的金融詞彙,加上他本身的一套挺拔的西裝,成功在老媽心中樹立了專業的形象。妨似他真的很為老媽的財富著想。

當他悲天憫人般,"好心"打消了老媽這"危險"買入港交所的意頭後。狐狸的尾巴終於露出來了。他向徬徨沒有其他投資辦法的老媽,伸出了橄欖枝。向她推薦了銀行"專為"她這類優質顧客而設立的"十年債券保本基金"。這基金好處可多了,這個基金主要投資在國家債券,你想國家有沒有可能破產?國家會不會不還錢?這基金是保證十年後,只要你在期間不把你的錢拿走,你可以連本帶利拿回所有的資金。變相一點風險也不會有。可以絕對滿足你儲蓄的需要。。。。。。

老媽想在這職員一直這麼"熱心"又是"專業人仕",總不會指條黑路給她。所以亦不虞有詐,把這筆資金投入這十年的保本基金。

可是在買入基金之後,老媽才發現是惡夢的開始。

她想也沒有想過,兩年後,她會要帶著兩個細路,遠渡萬里去到英國,重新開始生活。當中需要很多的錢,但這筆錢卻被基金封鎖,不能動用。看著有錢不能用,要賣掉嫁妝,溶掉金器來籌錢來英國。更想不到,香港的股市會騰飛到高點,港交所會由十幾元升到二百幾元,即使今日也會有百四元,失去了買入一隻十倍股的機會。只能常常感嘆不是你財,不入你袋。

故事的最後是,十年後的今日,這筆基金終於可以贖回了。

但大家想想回報是多少?

零!!無錯,是零!扣除了一切手續費及每年的基金管理費後,這基金非常成功的做到它所謂的"保本",原原本本把老媽原來的資金退了回來,半分也沒有少。但這是真的保本嗎?當年十元可以食到碗車仔麵,可是今天呢?!

在這裡我分享了老媽的經歷,是想讓各位在購買基金上有疑惑的朋友,可以停一停,諗一諗。人生中,需要用到錢的機會,或者需要用錢的日子總會有,但它們的出現都不是我們可以知道的。或許,你會以為未來的十年,三十年,都會很平穩,所以就打算鎖定一筆資金這麼長的時間。但這只是你以為,如果人生可以這麼容易估算那就不是是人生了。機會是隨時有可能會出現的,特別是這麼長的時間裡,一定會遇到不少要用錢的時刻。假若機會就出現在明天,你卻把錢投放了在基金上,而用不上這筆錢,那讓機會流走豈不可惜。

把錢給銀行鎖死十年或三十年,其實跟把錢送給銀行沒有太大的分別。在買這類長線基金時,不況換個問題,與其問基金值不值得投資,不如問問自己會不會把十幾萬送給銀行呢?


18 則留言:

  1. Ricky這文章肯定會被賣基金的人封殺了:)
    Just Kidding

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    1. 糟了,沒有想到這一點。看來未來是不能在基金行業發展了。 :(

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    1. 各為其主,各有各的苦處,銀行職員要趕業績我是明白的。可是買基金的那些也是可憐。

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  3. 多謝博主寫出這篇真實的家人購買基金經歴和過程,令大衆可在理財方面和當受到銀行推介時能停一停,想一想後再决定。實令理財門外漢得益不少和令大家提高財務知識。

    受益者

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    1. 客氣了,很高興知道這篇文章幫到大家。 :)

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  4. your mother helped to pay the bank staff's salary!

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    1. 還有給銀行的股東賺錢呢!

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  5. 我也買過基金,收了幾年,最後也是”保本“,不賺不虧。
    不過我這個基金還好,是隨時可以套現。結果後來我全拿出來買股了。

    不過我的儲蓄保險,是要等25年才可以取款。不然還要賠錢給公司。
    我是打算賠錢也要拿出來了。避免虧更多。
    這個是我在求學時期母親幫我買的,畢業後我自己供。
    看來我母親當年也是被”騙“了。那些保險經紀的口才也是一流的。

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    1. 原來 walker 也是受害者之一,這些基金保險經過經紀的口才聽起來很好,但細心分析之下,就會發覺當中的問題了。買保險基金還是小心一點好。

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  6. 寫得好,真實,有說服力。

    不過.....如果真的買了港交所...能 hold 到今天嗎?

    過去十年....沙士、海嘯...等等.

    一入股場,最終..不斷的買賣...蝕了本亦大有可能。

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    1. 謝謝你的讚賞 :)

      其他人我不知道,不過老媽子的話,要她 hold 十年八載應該是沒有問題的。雖然已經不及海嘯前,不過今天回看也還有十倍的利潤,還未計中間的股息呢! 總比買"保本"基金要好得多。

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  7. "總是不明白,他們是如何做到說話如此流暢..."
    O2可以解答你,銀行職員要上很多有關Selling Skill的Training Course,銀行有專人講解客戶心理,及操練Bank Sales如何引導客戶close deal的。

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    1. 銀行花這麼多錢在員工的銷售上,更加可想而之,銀行從銷售這些產品中賺到的利潤。而這些利潤都是從客戶而來。想到這點就更加不會買這些理財產品了。

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  8. 我的意見是可以買如股票或債券基金, 因為可以分散投資(個人持股不可能太多, 且不是所有人有選股能力), 但一定不要選擇有長期供款限制的計劃, 因為限制太大, 手續費太高, 利潤被侵蝕得很利害.

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    1. 對,手續費太高不好,限制太大的也增加了機會成本。

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  9. 自己直接月供盈富基金也是好方式, 手續費較低, 且不用選股, 又有股息收

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    1. 不想麻煩的話,盈富基金確是不錯的選擇。

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